メルカリでお金を借りるメルペイスマートマネーが再開！2022年10月から利用可能に

メルカリユーザーでお金を借りるなら、「メルペイスマートマネー」という融資サービスを利用するのがおすすめ。 メルカリの取引実績によっては、消費者金融よりも金利が下がる可能性があります。

2021年10月よりサービスが停止していたものの、2022年10月上旬より順次利用再開となったようです。（編集部による電話調査を実施）

この記事では、メルペイスマートマネーのメリット・申し込み方法までご紹介します。

メルペイスマートマネーと大手消費者金融・都市銀行の比較表

金融機関	融資時間	専業主婦の申し込み	パート・アルバイトの申し込み
メルペイスマートマネー	通常1〜2日（*）	×	〇
lineポケットマネー	最短即日	×	〇
PayPay銀行カードローン	最短翌日	〇	〇
楽天銀行スーパーローン	最短翌日	×	〇
三菱UFJ銀行	最短翌営業日	×	〇

※：場合によっては3日以上の時間がかかることもある

メルカリでお金を借りる方法

• メルカリでお金を借りるならメルペイスマートマネーというサービスがある
• 審査にはメルカリの利用実績も加味されるため、利用者は金利が下がることも
• 2021年10月からサービスが停止していたものの、2022年10月上旬より再開

メルカリユーザーでお金を借りるならメルペイスマートマネーがおすすめ

出典：メルカリ公式アプリ(App Store／Google Play）

メルカリユーザーであれば「メルペイスマートマネー」を利用して低金利でお金を借りられる可能性があります。（2022年10月現在サービス再開）
ここからは、メルペイスマートマネーの貸付条件や金利について見ていきましょう。

【最新情報】2022年10月より新規申し込み・追加借り入れのサービス再開

出典：メルペイ公式サイト「メルカリアプリでかんたんスマホ決済「メルペイ」」

メルペイスマートマネーは2021年8月に始まったメルカリの新しいサービスですが、同年10月にはサービス停止となりました。

ですが、編集部による電話調査をしてみたところ2022年10月上旬に順次サービスが再開していることが判明しました。

以下は、2022年11月上旬に行った電話調査の内容を記録したものです。

メルペイスマートマネーとは？貸付条件を確認

出典：メルカリ公式サイト

メルペイスマートマネーは、フリマアプリ「メルカリ」でお金を借りられるサービスです。

普段利用しているアプリ内で手軽に申し込みや利用ができるほか、メルカリの利用実績が金利や借りられる金額に反映される点も大きな特徴です。

メルペイスマートマネーの基本情報

融資時間	通常1〜2日（*1）	Web完結	可能
金利	年3.0％～年15.0％	申込年齢	満20歳以上70歳以下
無利息期間	契約日の翌日から30日間（*2）	担保・連帯保証人	不要
限度額	1,000円〜20万円	遅延損害金 （年率）	20.0％
在籍確認の電話	なし	アプリ	あり

出典：メルカリ公式サイト「メルペイスマートマネーとは？」
*1:場合によっては3日以上の時間がかかることもある
*2:初めて契約する場合に限る

借りられる金額の上限（限度額）は20万円と少なめです。
「10万円借りたい」「次の給料日までのつなぎ」といったように、少額融資を希望する人に向いているでしょう。

逆に、多額のお金が必要な場合には、メルペイスマートマネーでは足りないかもしれません。
20万円以上借り入れたいと考えているなら、メルペイスマートマネーではなく銀行や消費者金融のカードローンを選びましょう。

また、融資時間も1日〜2日となっているため、即日の融資を求める場合には消費者金融が適しています。

メルペイスマート払いとの違いは支払い方法やサービス内容にある

メルペイスマートマネーは「メルペイスマート払い」とは別のサービスです。

どちらもお金が足りないときに役立ちますが、メルペイスマートマネーは「借りる」、メルペイスマート払いは「支払いを先延ばしする」ことで乗り切るものです。

以下に、メルペイスマートマネーとメルペイスマート払いの違いをまとめてみました。

	メルペイスマートマネー	メルペイスマート払い
サービス内容	20万円までの少額融資が受けられる	今月の購入代金を翌月以降に精算できる （基本は一括払い、分割（定額払い）も可能）
支払い方法	・銀行口座からの自動引き落とし ・メルペイ残高からの返済	・銀行口座からの自動引き落とし ・メルペイへのチャージ ・コンビニ/ATMでの支払い
金利・手数料	年3.0〜年15.0%の金利がかかる	・コンビニ/ATMで一括で支払う場合は、清算時手数料 (220円~880円) が発生する ・定額払いの場合は年15.0%の手数料が発生する

出典：メルカリ公式サイト「メルペイスマートマネーとは？」
出典：メルカリ公式サイト「メルペイスマート払いとは？」

以下のような状況であれば、メルペイスマート払いが有効といえるでしょう。

• メルカリでの買い物が多くなりすぎたとき
• 翌月にはお金が入ってきて清算できる目途が立っているとき
• 手数料がかからない方法で清算できるとき

対して、以下のようなケースではメルペイスマートマネーの方が向いているといえます。

• 上記の状況にあてはまらず、メルカリやメルペイが使えるお店の支払い以外でお金が必要なとき
• メルカリをよく使っていて、低い金利で借り入れできるとき

メルペイスマートマネーのメリットは？メルカリユーザーなら優遇も

メルペイスマートマネーの大きなメリットとして、メルカリユーザーであれば審査で優遇される可能性がある点や、消費者金融カードローンよりも比較的低金利な点が挙げられます。
ここからは、それぞれのメリットについて具体的に見ていきましょう。

メルカリの利用回数が多い人は審査で優遇してもらえる可能性がある

出典：メルカリ公式サイト「日常生活の中でメルペイスマートマネーを活用する方法と注意点」

メルペイスマートマネーは、メルカリユーザーのためのサービスです。金利や借りられる金額は人によって違いますが、その設定には「メルカリの利用実績」が影響します。

詳細は公表されていませんが、メルカリの利用回数が多いヘビーユーザーほど有利になる可能性があります。

金融機関の審査では不利になりがちなフリーランスや若い人でも、メルペイスマートマネーなら有利な条件で借りられるかもしれません。

メルペイスマートマネーの金利は年3.0〜15.0%と消費者金融より低め

お金を借りるとき、必ず意識しておきたいのが「金利」です。高ければ高いほど返済が大変になります。

メルペイスマートマネーの金利は年3.0％～15.0％です。この範囲内で、メルカリの取引実績や収入などを総合的に判断して個別に決定されます。この金利は銀行で借りられるカードローンとほぼ同じくらいの水準です。

出典：メルカリ公式アプリ(App Store／Google Play）

以下は、メルペイスマートマネーと、一般的な消費者金融や銀行のカードローンとの金利を比較したものです。

金利の比較表

メルペイスマートマネー	消費者金融のカードローン	銀行のカードローン
年3.0％～15.0％	年3.0％～18.0％程度	年1.5％～15.0％程度

一般的な消費者金融だと金利の上限は年18.0％程度が多いので、それよりも低金利で借りられる可能性が高いでしょう。

メルペイスマートマネー以外のローンも比較検討

もし、手軽にスマホでお金を借りたいと考えている人は、他社のスマホローンの利用も検討してみましょう。

LINEポケットマネーはLINEアプリと連携した融資サービス

出典：LINEポケットマネー公式サイト

LINEポケットマネーはトークアプリ「LINE」でお金が借りられるサービスです。メルペイスマートマネー同様、身近なアプリ内で申込みや利用ができます。

LINEポケットマネーの基本情報

融資時間	約1週間	Web完結	可能
金利	年3.0％～年18.0％	申込年齢	満20歳以上満65歳以下
無利息期間	100日（*1）	担保・連帯保証人	不要
限度額	1〜300万円	遅延損害金 （年率）	20.0％
在籍確認の電話	原則なし	アプリ	あり

出典：LINEポケットマネー公式サイト「商品のご案内」
※1:契約日の当日〜100日までの間、返済時に支払った利息は全額キャッシュバックとなる

金利の上限は、各種消費者金融のカードローンと同程度ですが、はじめての契約なら「最大100日間支払利息キャッシュバック」があるため、実質的に100日間は無利息となると考えてよいでしょう。

また在籍確認の電話や郵送物がなく、アプリから申し込みを完結できるため、家族にバレにくい点もメリットです。

利用の際は、LINEのアプリを開いて「ウォレット」→「ポケットマネー」と進んで手続きしましょう。

PayPay銀行カードローンは専業主婦でも借り入れ可能

出典：PayPay銀行公式サイト

スマホ決済アプリ「PayPay」でもお金を借りることができます。

アプリのトップ画面からミニアプリの「お金を借りる」を選ぶと、PayPay銀行のカードローンを申し込めるしくみになっています。

PayPay銀行カードローンの基本情報

融資時間	最短翌日	Web完結	可能
金利	年1.59％～年18.0％	申込年齢	満20歳以上満69歳以下
無利息期間	30日	担保・連帯保証人	不要
限度額	1,000万円	遅延損害金 （年率）	20.0％
在籍確認の電話	原則あり	アプリ	あり

出典：PayPay銀行公式サイト「商品要項」

専業主婦だとお金を借りられない会社も多いなか、PayPay銀行カードローンでは、以下のように申し込み条件に関して明言しています。

また、毎月の返済額を通常より少なく抑える「ゆとりコース」という返済方法が選べ、月々1,000円から返済できる点も特徴です。

メルペイスマートマネーの審査基準にはメルカリの利用実績も加味される

ここからは、メルペイスマートマネーの審査や申し込みについて見ていきましょう。
先述のとおり、メルペイスマートマネーの審査にはメルカリの利用実績が加味されるため、ヘビーユーザーであればその分審査で有利になる可能性があります。

メルペイスマートマネーのおもな審査基準

メルペイスマートマネーでは、銀行や消費者金融などと同じように収入・職業・他社での借入状況などを審査の際にチェックしていますが、独自の点として、「メルカリの利用履歴」も重要な審査項目としています。

メルペイスマートマネーに限らず、カードローンなどで借り入れをする際には必ずこの審査に通過する必要があります。

審査はその人の返済能力を見極めるために必要なものです。「貸したお金をきちんと返してくれそう」と判断されれば審査に通過でき、お金を借りることができます。

メルカリでの取引回数の多さや取引内容の評価が特に重視される

メルペイスマートマネーでは「メルカリの利用履歴」として以下のような点をチェックしています。

出典：メルカリ公式サイト「日常生活の中でメルペイスマートマネーを活用する方法と注意点」

メルカリでは、人工知能（AI）で出品履歴を確認できます。今までの取引数が多い人、出品者や購入者から受けた評価が高い人は審査で有利になる可能性が高いです。

逆にいうと、取引相手からの評価が低い人、規約違反でトラブルになったことがある人などは不利になりかねないため注意しましょう。

審査に落ちる人の特徴は？無職の人や金融事故を起こしていると落ちる可能性が高い

メルペイスマートマネーの審査において、たとえメルカリのヘビーユーザーでも、収入がなかったり、過去に金融事故を起こしている人は断られてしまう可能性が高いです。
それぞれのケースについて、具体的に解説します。

収入のない人

収入がない状態だと「返済能力がない（貸したお金が返ってこない可能性が高い）」と判断されるため、審査に落ちやすくなります。

これは他社のカードローンなどでも同様で、「安定して継続した収入がある」という条件をクリアした人しか申し込めないことが多いです。 消費者金融の多くは、正社員でなくてもパートやアルバイトなどで定期的な収入があればOKとししています。

また少数ながら、専業主婦（主夫）で収入がなくても配偶者が「安定して継続した収入がある」状態ならOKというところも存在します。

これは「配偶者貸付制度」と呼ばれ、借り入れには配偶者の同意が必要になります。

​​信用情報に傷がついている人

信用情報に傷がついている人も、審査に通過しにくいでしょう。信用情報とは、ローンやクレジットカードの申込みや利用に関する情報のことです。

いつどこに申し込んだか、いくら借りているのか、毎回期日どおり返せているかなどの情報が、すべて金融機関を通して「信用情報機関」というところに登録される仕組みです。

日本における信用情報機関は、JICC・KSC・CICの3つがあり、各機関の間で、クレジットカードやカードローン利用者の情報を共有しています。

借金の滞納や自己破産など、いわゆる「金融事故」を起こした場合ももちろん記録され、このような記録が残っていることを俗に「信用情報に傷がついている」または「ブラックリストに載っている」と表現します。

信用情報機関に登録された内容は、他の金融機関からも照会できるため、信用情報に傷がついていることは他社から見てもすぐにわかります。この状態だと審査に通過するのが難しくなってしまうのです。

メルペイスマートマネーの申し込み〜借り入れの手順は？

では、実際にメルペイスマートマネーを申し込み、お金を借りるにはどのようにすればよいのでしょうか。
「申し込み」と「借り入れ」のそれぞれの手順について見ていきましょう。

メルペイスマートマネーの申し込みの流れ

1. メルカリのアプリを開き「マイページ＞メルペイスマートマネー」を選択する
2. 「申し込みをはじめる」を選択し、必要情報を入力して申し込み
3. 審査結果を待つ

1.メルカリのアプリを開き「マイページ＞メルペイスマートマネー」を選択する

まずはメルカリの公式アプリを開き、右下の「マイページ」の下部にある「メルペイスマートマネー」を選び、申込画面を開きます。

出典：メルカリ公式アプリ(App Store／Google Play）

2.「申し込みをはじめる」を選択し、必要情報を入力して申し込み

申し込み画面の下部に「申し込みをはじめる」の赤いボタンを押し、「本人確認」を行ったうえで必要情報を入力して申し込みましょう。

出典：メルカリ公式アプリ(App Store／Google Play）

なお、申込画面内では、返済額・返済期間・利息のシミュレーションも表示されます。

出典：メルカリ公式アプリ(App Store／Google Play）

必ずシミュレーションで確認して、問題なく返済していけそうか、事前に返済計画を立てておきましょう。

3.審査結果を待つ

申し込み終わったら、審査結果を待ちましょう。審査結果は通常1～2日後に通知されます。

事前にメルカリの「アプリでかんたん本人確認」と「お支払銀行口座の登録」を済ませておくと、よりスムーズに手続きできるでしょう。

メルペイスマートマネーの借り入れの流れ

続いて、メルペイスマートマネーでお金を借りるときの流れを見ていきましょう。

基本的には申込時と同様に、メルカリ公式アプリから「マイページ」→「メルペイスマートマネー」を選択し、以下の手続きを行います。

1. メルカリのアプリを開いて「マイページ＞メルペイスマートマネー」を選択する
2. メルペイスマートマネー画面右上の「借りる」より手続きを行う
3. メルペイスマートマネーで借りたお金は、メルペイ残高にチャージ（入金）される
4. メルペイ残高は振込申請を行うことで口座振り込みにしてもらえる
5. 銀行などのATMで出金可能

借りたお金はメルペイ残高のままメルカリやメルペイを使えるお店での買い物、メルペイスマート払いの清算などに使うこともできますし、口座に振り込めば現金に換えることもできます。

自分の目的に合わせて、メルペイ残高や現金などの借り入れ方法を選べるのがメルペイスマートマネーのメリットです。

ただし通常のカードローンと違い、お金を借りるたびに毎回申込みと審査が必要な点は手間といえるでしょう。

メルペイスマートマネーの返済の手順は？

メルペイスマートマネーは、「口座からの自動引き落とし」か「メルペイ残高」から返済することが可能です。
また、メルカリの取引で得た売却益も返済に充てられます。
ここからは、具体的な返済方法・手順をご紹介します。

メルペイスマートマネーの返済の流れ

メルペイスマートマネーで借りたお金は、基本的に「自動引き落とし」で返済します。

11日・16日・26日のいずれか自分で選んだ日に、自分が指定した口座から自動的にお金が引き落とされて返済に充てられます。

【自動引き落としの設定手順】

• メルカリのアプリを開いて「マイページ＞メルペイスマートマネー」を選択する
• メルペイスマートマネー画面下部の「返済の設定」より「引落し口座」、「引落し日」、「残高・ポイントを優先的に使用」を設定する

自動引き落としの設定が間に合わなかった、残高不足で引き落としできなかったなどの場合には「メルペイ残高」で返済することも可能です。 アプリ内のメルペイ残高だけで足りない場合は、あらかじめチャージ（入金）しておきましょう。

メルペイ残高の設定手順は以下のとおりです。

【メルペイ残高の設定手順】

• メルカリのアプリを開いて「マイページ＞メルペイスマートマネー」を選択する
• メルペイスマートマネー画面上部の「自動引落しの失敗分を確認する」または「延滞分を確認する」を選択する
• 「今すぐ返済する」を選択する

メルカリで得た売却益を返済に当てることも可能

「アプリでかんたん本人確認」を済ませると、メルカリに出品したものが売れたときの売上金は自動的にメルペイ残高になります。
このメルペイ残高は、メルペイスマートマネーの返済に充てることができます。

自動引き落としができず、チャージ（入金）するお金もないときでも、メルカリで何かを売れば返済に困らずに済むかもしれません。 困ったときは身の回りを見渡して、不要なものや売れそうなものがないか探してみましょう。

この記事のまとめ

メルカリのヘビーユーザーなら、審査で優遇される可能性のあるメルペイスマートマネーでの借り入れがおすすめです。

2021年10月からシステムの調整のためにサービスが停止していましたが、2022年10月からは再開されました。

身近なアプリでお金を借りたいなら「LINEポケットマネー」や「PayPay銀行カードローン」といった選択肢もあります。

少額からの借り入れなら、他社のスマホローンも含めて検討してみてはいかがでしょうか。